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業績會實錄 | 郵儲銀行(01658)：450億定增到位后預計可提升核心一級資本充足率0.62個百分點

2023-04-01 12:10:31 來源：英為財情

3月31日，郵儲銀行(01658)舉行2022年度業績發布會。會上，郵儲銀行表示，中國移動入股郵儲銀行將有利于雙方普惠金融和鄉村振興戰略的實施。450億資金募集到位以后，以2022年末數據靜態測算，預計可提升公司核心一級資本充足率0.62個百分點。此外，郵儲銀行這些年的存貸比還有很大提升空間，目前是57%左右。本次融資到位后亦會有助于公司加大信貸投放，提升盈利能力。雙方還可以構建“通信+金融”生態圈，推動科技、產業金融高水平的循環發展。這樣的合作將對公司金融科技發展產生強大催化作用。

公告顯示，2022年，公司取得營業收入人民幣3353.91億元(單位下同)，同比增長5.1%;利息凈收入2735.93億元，同比增長1.56%;凈利潤853.55億元，同比增長11.53%;歸屬于銀行股東的凈利潤852.24億元，同比增長11.89%;每股收益0.85元。

報告期內，公司實現歸屬于銀行股東的凈利潤852.24億元，同比增長11.89%;實現營業收入3353.91億元，同比增長5.10%，其中，實現利息凈收入2735.93億元，同比增長1.56%;實現手續費及傭金凈收入284.34億元，同比增長29.20%。加權平均凈資產收益率11.89%，同比提高0.03個百分點;每股收益0.85元，同比增加0.07元。

【資料圖】

報告期內，個人銀行業務收入同比增長6.10%，占營業收入的70.19%，同比提升0.66個百分點。服務個人客戶6.52億戶，管理個人客戶資產(AUM)13.89萬億元，較上年末增加1.36萬億元。個人存款11.28萬億元，較上年末增加1.24萬億元;個人貸款40,461.05 億元，較上年末增加2899.52億元。

截至報告期末，公司資產總額突破14萬億元，達140672.82億元，較上年末增長11.75%;其中，客戶貸款總額72104.33億元，較上年末增長11.72%。負債總額132414.68億元，較上年末增長12.29%;其中，客戶存款總額127144.85億元，較上年末增長11.98%，主要是一年期及以下存款增長帶動。

以下為智通財經APP整理的業績發布會問答實錄：

問：昨天看到郵儲銀行的業績，在大行之間還是有很明顯的領先優勢，而且我們看到今年的后勁彈性還是很顯眼的。因為今年大家對于經濟復蘇帶動信貸需求的恢復還是有期待的，想請領導給我們介紹一下今年郵儲銀行在投放上的結構，包括策略是大概什么樣的?另外，今年我們看有按揭重定價、存款利率市場化的改革，在多重因素下，今年息差怎么走?想請領導跟我們一起展望一下，謝謝。

答：您的問題是兩個方面，一個是關于信貸投放如何安排，第二個是關于息差的展望。自今年年初以來，在各類政策因素和周期性因素的影響下，市場信貸需求快速恢復，前兩個月銀行業信貸增長創了歷史的新高，對實體經濟的投放，特別是對公的投放增長非常強勁，展現了非常好的增長勢頭。目前應該說市場上多數人對今年后續市場的情況是抱有一個比較樂觀的預期，預計在對公貸款保持好的增長的同時，國內消費市場也會有一個結構性的恢復，個人貸款的改善也有望進一步加快。

2022年，郵儲銀行在信貸安排上采取了防御性的策略，重點加大了“三農”和小微企業的投入，應該說頂住了信貸有效需求不足的壓力和挑戰。我們去年的個人小額貸款、小企業貸款和公司法人貸款的增長均創了歷史新高，住房按揭貸款雖然不及往年，但增速在行業中表現還是非常優異的，高出行業增長率約3個百分點，市場占有率也有提升，大概提升了0.2個百分點。從增量看，全行的信貸總量有一個溫和的多增，大概多增不到200億，在結構上，保持了郵儲銀行的優勢，體現在：一是新增的信貸投放有約90%投放到了實體經濟，沒有大幅增加票據，這在國有大行里面是位居前列的。二是在新增貸款中個人貸款占比也達到了38.34%，明顯高于同業平均水平，也一定程度上對沖了自去年以來的利率下行壓力。

對于2023年的信貸投放安排，我們的總原則還是要保持高質量發展，也做了一個穩妥、積極的安排。所謂的高質量發展，一方面在量上合理增長，我們在新增規模的安排上略高于去年，增幅大體和去年一致，新增規模中投放實體的占比不低于去年;另一方面是質的有效提升，零售貸款是郵儲銀行的特色，去年我們新增零售貸款占比盡管相對同業表現不錯，但跟我們往年比增長是稍微弱一些的，2023年我們想恢復到我們歷史的水平。從今年一季度的情況看，零售貸款保持了一個比較好的增長勢頭。這是第一個方面，就是在信貸投放安排上積極穩妥、高質量發展。

第二個方面是息差的展望。這兩年來，市場的利率持續下行，銀行業的息差都在收窄，郵儲銀行的存貸比是比較低的，市場類業務占比較高，在市場利率下行時期面臨的息差壓力更大一些。但是2022年我們通過主動作為，積極研判市場，優化資產負債結構，應該說保持了息差在同業中較好的水平。今年形勢在好轉，穩息差的壓力也在減少，我們還是有信心保持息差在同業中較優的水平。

具體來看，2023年息差是既有挑戰也有積極的因素。所謂的挑戰就是銀行業共同面對的，去年LPR多次調整，特別是五年期LPR下調了35個BP，大部分按揭貸款和一些浮動利率貸款在今年1月份重定價，這個對銀行業影響是比較大的。同時，我們也看到一些積極的因素。在資產端，從去年11月份開始，隨著信貸需求的回暖，各類市場利率呈現回升的跡象，新發放的公司貸款利率在逐步地回升，大家也看到銀行業1-2月公司貸款增長創了歷史新高，增長強勁。同時非信貸方面資金價格也有所回升，十年期國債收益率最高突破了2.9%，總體利率中樞有可能高于去年。郵儲銀行非信貸資產占比比較大，非信貸資產的收益改善對郵儲銀行是一個非常積極的因素?？傮w我們預計今年新增資產的收益應該說有企穩的跡象，對凈息差有邊際上的改善作用。

在負債端，去年銀行業存款的付息率也有下降的跡象，但是不及資產端收益率的下降，這就導致了息差的快速收窄。今年息差能不能夠穩住，關鍵因素還在付息成本的壓降，所以郵儲銀行也是把壓降付息成本作為今年工作的重中之重，通過預算、績效考核等手段，把壓降付息成本的壓力層層傳導到最后一公里。壓降付息成本的突破口主要體現在三項措施：一是通過加強財富管理建設，優化AUM結構，期待著能夠穩住甚至提升我們的活比;二是繼續壓降兩年期、三年期的存款，在這一點上，我們在同業中做得比較早，效果也非常好;三是通過不斷優化利率授權，根據客戶對利率的敏感度，推動客戶端的差異化定價。我們把這三個措施稱為“三支箭”，將這“三支箭”量化形成活比目標、高成本壓降的目標、差異化定價的目標，也都進入了我們的考核體系，期望通過這些措施能夠繼續壓降郵儲銀行的付息成本。在郵儲銀行的總負債里面，存款占了96%，如果能把存款的付息成本壓降下去，整體付息成本空間還是比較大的。

此外，去年政策性利率下調的因素也會在今年繼續顯現，去年4月和9月，我們兩次下調了存款利率上限和掛牌利率，效果逐步顯現，去年上半年我行存款付息率即已在大行里率先下降，下半年延續了下降趨勢，今年將繼續下行?？傊?，我們希望通過這些措施來緩解面臨息差收窄的壓力，并繼續保持在同業中的較優水平，這是我們的奮斗目標，對此我們也有信心。謝謝。

問：有一個問題想請問下，就是在農村市場的信貸有很大的發展空間，我們也了解到郵儲銀行也是主動做了一些授信的工作，請您幫我們介紹一下目前這塊業務的發展情況。同時，我也關注到，像您剛剛在做整體介紹的時候提到了現在已經在全國建立了38萬個信用村，也就是說我們很多的涉農貸款通過信用貸款的方式發放，在這個過程中我們如何保持資產質量?

答：這幾年我們郵儲銀行充分地發揮自己的資源稟賦優勢，也就是說我們有近3萬個網點是在縣域及以下的，占全部網點總數的70%。這是我們一個獨一無二的資源稟賦。這些年我們在“三農”領域加大信貸投放，扶持了一批農戶、農業經營主體的發展，可以說在這些年的探索當中也形成了一定的經驗，也形成了一定的優勢。特別是我們在農戶當中形成了非常好的品牌影響力，這些都可以說構成了我們和其他銀行差異化的重要競爭點。

去年以來，根據我們過往的經驗，我們現在開始考慮要重塑我們鄉村振興服務模式，我們總結出來四個模式，第一個模式是主動授信模式，所謂主動授信模式，也就是說我們利用4億存量農村客戶，通過后臺的交易數據，再疊加工商、稅務以及社保等外部數據，再加上農業農村大數據來做輔助。在這種情況下，我們后臺純粹利用數據來測算很多農戶的授信額度。在這些方面我們去年啟動以來，我們已經為1000多萬農戶、個體工商戶測算了授信額度，測算授信額度以后我們再利用短信、手機銀行App、電話等方法觸達客戶，讓客戶知道他有一個預授信額度，客戶這個時候需要用款的時候就可以在手機上隨時隨地地獲得他所需要的貸款，這個時間大概在幾分鐘，而且貸款非常靈活，隨借隨還，自定義他的期限等。這是我們利用存量客戶的優勢來做的主動授信模式。

第二個我們叫作整村授信模式。所謂整村授信模式就是我們以農村信用體系建設開展整村授信，也就是剛才講的，我們已經建立了38萬個信用村，在這個信用村里我們通過基層村委會、村支書以及鄉賢能人幫助我們在村里開展各項工作，特別是通過他們幫我們剔掉一些風險客戶，他們最了解村民，哪些客戶不具備貸款能力他們非常清楚，通過他們幫我們過濾掉一些我們認為有風險的客戶。這個時候在他們的配合下，我們的工作小分隊沉入到鄉村中，為這些鄉村的農戶開卡、下載手機銀行App，并且提供一些支付業務，開展整村的授信。我們整村授信的目標是力爭觸達這個村里的大約70%的常駐農戶。這個授信額度一旦審批完了以后也是推在手機上，完全是在手機上辦理的。這個模式跟上一種的區別就是線上線下結合，線下有地推部隊，通過鄉村基層的組織、基層的負責人來推動這項工作。

第三個模式我們叫作傳統的模式+線上的觸達。這種模式是什么?就是我們過去對一些專業大戶、家庭農場主這樣的客戶，完全是線下調查、線下審批、線下放款，全是線下的模式，現在一半放在線上，線下還要采取調查。為什么線下調查?因為很多農戶需要的資金比較大，有的達到100萬、200萬，在這個情況下我們不去看他的經營狀況、不去看他的產業生態，包括養殖的各種情況，我們是無法把握這個風險的，而且對他的財務情況要進行全面的審核。經過這樣一個線下的調查，把這些專業大戶、家庭農場主的信用情況摸清，然后我們再確定給他的授信。這個授信一旦確定以后也是放在手機上，他可以在手機上支用，而且現在還可以做到在手機上自動申請展期，這樣一來，可以說極大地方便了這些用戶。

第四個模式叫作平臺合作模式。所謂平臺就是和外部的平臺、內部的平臺展開廣泛的合作，利用他們的場景和流量來做我們的這些業務。首先我們依托中國郵政這個巨大的平臺。中國郵政擁有商流、物流、資金流、信息流“四流合一”的資源稟賦，而且擁有龐大的重點客群，我們叫“村社戶企店”，在這些客群當中也形成了非常大的場景和生態，同時還有眾多的數據，我們和郵政在這方面合作，開始服務這些鄉村的農戶，這個現在正在如火如荼的推進過程中，效果非常明顯。再一個就是外部協同，所謂外部協同就是和政府、企業、協會、擔保、保險等機構來進行合作，這些合作我們主要還是希望，一個是引流，就是他們給我們介紹客戶，再一個就是提供一些風險的分攤機制，在這些方面我們也做了很多。

按照這四個模式去推進，應該有非常大的發展，而且也比較契合鄉村目前的現狀和實際。關于你關心的資產質量，應該說這些年我們在服務鄉村振興方面，在三農金融方面，我們的小額貸款不良率一直比較穩定，也就是在1.7%，怎么控制這個不良?剛才我已經講了，我們利用土洋結合的辦法，一方面就是我剛才講的，利用村支書、基層組織幫我們來把握這些客戶。還有就是現在有的地方，我們和地方政府聯合推動整村授信，而且很多縣里面的領導提出來打造無違約縣，然后把這個任務派到各個村，各個村支書挑起這個工作，和我們一同對接來推動這項工作，現在看效果也非常好，這是借助他們的力量來挑選客戶，來防止出現其他的不良問題。

進入數據時代，數據對風險的管理控制起到了很大的作用。我們特別重視農村農業大數據，農村農業大數據加上我剛才講的那些外部交叉驗證的數據，再加上銀行自身的交易數據，基本能夠判斷一個農戶的基本信用情況，這些我們覺得也是一個很重要的方面。

另外也可以告訴大家，我研究發現農戶的整體信譽是非常好的。真正給農戶的貸款、農戶的違約率其實不高，如果他違約的時候往往是遇到了天災人禍，也就是說遇到了自然災害。當遇到自然災害的時候，我們的策略就是可以對貸款進行風險緩釋、進行延期，我經常在我們行內開會講，我說對真正農戶的貸款出現逾期，我們要根據情況給他展期，展期以后他明年掙了錢一定還，而且這種現象非常普遍，展期以后他的收益一旦好了，他很快就還了，農戶的這些信用意識還是非常好的，所以總體來講風險的壓力應該說不大。

另外，我們在內部管理上也加大了力度，比如說責任包干、比較嚴的考核等等，包括一些弄虛作假的懲處，我們都有一些強有力的措施來確保這塊業務在比較快的發展過程中保持一個高質量。

問：剛才劉行最后講到的我們要打造大型的零售銀行，我們資本市場對這塊也是很期待的。我的問題想問零售貸款這一塊，因為去年經濟活動受到很多影響，按揭這塊又停貸，包括提前還貸一系列的事件，所以我想問一下細節，去年咱們銀行的按揭貸款和非房消費貸款怎么樣?今年消費活動也恢復正常，最新的消費信貸的情況怎么樣?消費信貸其實也是各家競爭很激烈的領域，郵儲銀行未來的發力點在哪里?

答：正如您所了解的，去年受經濟下行的影響，整個銀行業的消費信貸發展都比較低迷，去年銀行業整體市場新增不及2021年的1/4，郵儲銀行也面臨同樣的壓力，但是我們采取了非常積極的營銷措施，去年市場份額是上升的，無論是新增還是存量市場份額，新增市場占有率提升了49個BP，而存量市場占有率提升了3個BP。

今年一季度，從我們持續監測的數據以及我們所做的市場調研，以及我們自身的發展數據來看，我們覺得消費市場確實在恢復當中。今年一季度的投放，無論是環比還是同比都是正增長，所以我們也相信隨著各項穩經濟促消費政策的全面落地，整個消費市場會持續恢復。

關于后續的發展重點我想是三個方面。第一方面是住房貸款。首先，我們采取的是一手房二手房并重的發展策略，主要是和優質房企以及優質合作渠道來開展合作，不斷拓展我們合作的網絡。其次，強化開發貸和按揭貸協同發展，協同開發市場。第三，我們在積極地探索長租房的貸款產品，滿足新市民和青年客戶的住房需求。

第二個方面是汽車信貸。一方面以新能源車為核心增長點，通過強化總對總合作推進線上直銷模式，一點接入輻射全國;另一方面是圍繞著消費升級，在中心城市抓高端車市場，在縣域地區抓下沉市場，聯合主機廠商以及他們的經銷商來開展營銷活動。去年我們做了“百城千縣”營銷活動，車貸投放了近400億，今年我們會繼續開展大規模的營銷活動。

第三個方面是其他消費貸，我們有兩個核心的想法。第一個是對外，我們的分支機構通過抓優質單位來實現批量獲客。第二個是對內，就是充分利用存量客戶資源，利用智能風控技術來形成白名單做主動授信。關于主動授信，剛才建軍行長也談到了，我們不僅在“三農”領域、在信用卡領域開展，在消費信貸領域也同樣在做主動授信。去年四季度開始這項工作，去年四季度主動授信投放的消貸將近百億。今年我們會進一步完善總行集中運營機制，強化總分聯動，讓我們的白名單挖掘數量更多，營銷的策略觸達更優。我們相信隨著居民消費需求的釋放，主動授信的發展空間是非常大的，目前我們還有其他挖掘的客戶，可以進一步地營銷觸達。同時我們也會充分地應用智能風控的技術，對于消費信貸的全流程進行過程管控，從授信審批到貸后催收、以及后面的保全都會做全流程的管控，來促進消費信貸業務的高質量發展。

問：去年11月以來，受債券市場波動影響，銀行理財出現了凈值回撤、規模下滑，理財轉型面臨一定的挑戰，同時居民存款出現了一定的超額儲蓄現象，且存款定期化趨勢明顯，我想請問，目前郵儲銀行一直都在持續加強財富管理體系建設，所以想請問在理財凈值下滑和超額儲蓄雙重壓力下，郵儲銀行如何優化AUM結構，將儲蓄存款轉化為資管產品呢?

答：去年，郵儲銀行理財業務在向凈值化轉型的道路上邁出了堅實的步伐。這次行業性的凈值回撤、理財規模下滑，我覺得給銀行理財上了生動的一課。這次理財凈值的波動，作為銀行業理財、作為郵儲銀行，要很好地復盤、很好地檢視，認真思考發展的路徑、目標和方法，特別是要深入思考在大資管行業里銀行系理財子的差異化定位問題。它的差異化定位在哪兒?我們感覺到差異化主要體現在絕大多數銀行理財客戶對風險的承受能力有限。基于此，我們就要著眼于客戶投資的訴求，一方面要做好產品的規劃設計;另一方面要堅持投研引領，做好大類資產的配置。讓產品凈值波動小一些，讓居民收益穩一些，讓老百姓購買的銀行理財能夠保值增值。

從未來的趨勢看，剛才您提到了一個超額儲蓄，一個存款定期化，我覺得從長周期來看，它是一個階段性的現象。隨著老百姓財富規模的增加，特別是房地產投資屬性的弱化，下一步財富管理的市場空間還是非常廣闊的，這才是一片真正的藍海。我們郵儲銀行擁有近4萬個網點、6.5億個人客戶，剛才建軍行長講，我們有接近14萬億的個人客戶AUM，這些龐大的資源給郵儲銀行打造財富管理體系提供了堅實的基礎。

至于下一步如何引導AUM的優化，我想從以下幾個方面要做好相關工作：一是要堅持以客戶為中心，為客戶創造價值?？梢哉f這是我們推進財富管理體系的出發點，也是落腳點;這是我們的宗旨，也是根本。只有讓客戶贏、讓客戶的資產保值增值了，讓客戶賺到錢了，最后銀行才能贏。換個角度來看，這也是金融工作人民性的具體體現。

二是要做好客戶的分層服務。我們要通過專業化、特色化、集約化的服務平臺和服務手段，搭建起從長尾客戶到財私客戶的立體化產品服務體系，給客戶提供量身定做的個性化服務方案，真正做到“千人千面”。比如，我們要求基層的理財經理不能把那些高風險、高波動的投資理財產品簡單推薦給領取養老金的老年客群，真正要做到把合適的產品“賣”給合適的客戶。去年郵儲銀行手機銀行8.0版本上線，給我們服務客戶從差異化、特色化方面提供了強有力的支撐。

三是要不斷豐富貨架上的金融產品，讓投資者有更多的選擇。在貨架上最核心的產品、“壓艙石”的產品就是理財，結合這次凈值回撤，下一步我們要堅持低波穩健的策略。我們主打的是現金替代類以及固收產品，也要適當的配置一些“固收+”產品。在基金業務方面，去年以來我們做了很好的嘗試，效果非常好。去年下半年以來，我們面向全市場“選優”，給客戶重點推薦權益類基金產品和“固收+”基金產品近60只，這其中70%都跑贏了市場，初步樹立起郵儲銀行在基金銷售領域里的良好口碑。在保險業務方面，這是我們的長項。現在我們和全市場57家保險公司開展深度合作，特別是最近兩年我們持續給客戶推薦長期期交產品，助力保險業回歸保障的本源。去年，我們全行實現新單保費接近2700億，在銀保市場里面我們是一個主渠道。另外，產品貨架上還有其他的產品，比如保險資管、券商資管、各種信托等等。

此外，個人養老金市場也比較大。去年可以說是個人養老金的元年，郵儲銀行一方面加大開戶力度;另一方面，面向市場遴選優質的產品，打造郵儲銀行獨具特色的一攬子、一站式的個人養老金金融服務。

問：大家都看到移動入股了郵儲銀行，并且成為公司的第二大股東，所以想請教一下此次入股會對未來郵儲銀行發展帶來什么樣的影響?以及雙方未來在戰略協同方面有沒有什么規劃?

答：大家都看到了3月29號我們發布了公告，圓滿完成了本次450億定增，中國移動全額認購，持股比例達到了6.83%，成為我們的第二大股東。這次雙方的合作以資本為紐帶開展深度戰略合作，可以說對雙方攜手落實國家戰略，提升金融服務實體經濟質效，確保國有資產保值增值，以及協同創新服務廣大客戶，多個方面都具有重要的意義。

首先，對郵儲銀行來講，最直接的就是進一步提升我行信貸投放能力、提升我行服務實體經濟的能力、提高我們的風險抵補能力，這個對我們來講是最重要的體現。450億資金募集到位以后，以2022年末數據靜態測算，預計可提升核心一級資本充足率0.62個百分點，這對我們來講是一次非常重要的能量補給。大家都知道，郵儲銀行這些年的存貸比還有很大提升空間，自2016年上市以來，我們每年提升3個百分點，現在是57%左右。提升存貸比、加大信貸投放最大的“緊箍咒”可能就是資本問題，本次融資到位后會有助于我們加大信貸投放，提升我們的盈利能力，為投資者創造更多的資本回報和長期收益。

第二，從我們雙方來看，在戰略協同合作方面，我們雙方能夠共同促進普惠金融和鄉村振興戰略的實施，更好地為鄉村振興作出更大貢獻，大家都了解郵儲銀行有近4萬個網點，是中國乃至世界網點最多的銀行之一，而且我們的網點大部分分布在縣域以下。同樣，中國移動也是中國乃至世界最大的通信運營商之一，他們擁有超過9億的客戶。雙方具有共同的使命擔當、良好的資源稟賦、堅實的合作基礎和廣闊的發展前景，所以我們能夠在一起協同。通過雙方的數據整合、技術整合，為我們的鄉村地區、為我們的農戶提供綜合的金融服務，更好滿足人民群眾和實體經濟發展的多樣化金融需求。這也是我們正在推進的工作。

第三，我們可以攜手構建一個“通信+金融”的生態圈，推動形成“科技—產業—金融”高水平的循環。到今天，金融已經離不開科技的支撐，無科技、不金融。在這個情況下我們和中國移動攜手，會對我們的金融科技的發展產生強大的催化作用。大家都知道，中國移動在技術方面推動了很多創新，包括云計算、大數據以及人工智能等方面，移動都有非常強的優勢。去年我們上線了行業領先的新一代個人業務核心系統，逐漸形成自己強大的敏捷開發能力和迭代開發能力。在這樣的背景下，我們形成金融科技的強大協同，利用移動強大的科技創新能力，再疊加我們在銀行業專業的經驗和優勢，對郵儲銀行的科技能力提升將會產生非常大的影響。

我們已經列出了中國移動和郵儲銀行戰略合作的計劃圖，項目背景、工作任務都很清楚，正在有序推進過程中，我相信假以時日，這些都會對我們雙方產生巨大的價值。

問：去年經濟壓力是比較大的，但是咱們自己的不良率保持穩定，我想請教一下我們去年新生成的不良的分布是怎樣的?另外，關于今年的展望，您剛才也提到今年市場對經濟還是偏樂觀的，想請問一下我們對今年的資產質量的展望是怎么樣的?我們有哪些措施去保持資產質量的穩定?

答：去年確實是一個非常特別的年份，應該說我們的資產質量整體是經受了多重超預期因素的考驗，總體平穩，我們的不良率是0.84%，不良+關注率是1.4%，應該說這兩個指標都是處于銀行業比較優的水平。去年新增不良的分布主要是在個人消費型和個人經營性貸款，我想這個分布也是跟我們自身的業務結構以及客戶群相對下沉有關，我們的零售客戶結構可能跟其他商業銀行零售客戶結構是不同的。去年，我們小微企業貸款的不良是穩中有降的，公司貸款不良總體穩定。

關于2023年的資產質量展望，我們認為，一家商業銀行的資產質量是跟商業銀行的戰略、業務策略、風險管理水平有緊密的關系，同時也與宏觀經濟有更加緊密的關系，所以我們相信，隨著國家一系列促進經濟發展的政策措施落地，銀行資產質量的基礎也能夠得到鞏固。從郵儲銀行自身來看：首先，我們長期堅持審慎的風險偏好，而且在不斷地打造風險管控的能力，資產質量的基礎較好，關注類貸款的比例是比較低的，所以資產質量下遷的空間較小。

第二，公司信貸方面，整個銀行業都在高度關注房地產開發貸款以及地方政府融資平臺的風險，這兩部分業務在郵儲銀行的占比是比較低的。以開發貸為例，在全部信貸業務中占比僅1.53%，政府融資平臺貸款在全部信貸業務中占比僅1.98%，這兩塊我們也會緊密地關注資產質量的問題。

第三，零售信貸方面，確實，零售信貸無論是個人經營型還是個人消費性貸款的壓力仍然存在，但是我們相信，通過進一步加強管控的力度，充分應用智能風控的技術，應用我們所掌握的相關數據來做全流程的過程管理，零售信貸的資產質量壓力也會隨著經濟的恢復有所緩解。

在風險管控的措施方面：一是加強行業政策研究，主要是嚴格政策準入，特別是對重點行業的風險要加強防范。二是對全量的信貸和非信貸業務，無論是母行還是子公司，都進行全面的管理，進行前瞻性的風險識別。三是強化智能風控，郵儲銀行從2019年開始建立起了智能風控團隊，目前已經有將近百人，我們利用外部數據和內部數據做了非常多的模型，智能風控可以從準入端開始，覆蓋從客戶評級到貸后催收等環節的貸款全生命周期管理。后續，我們還將繼續加強智能風控的技術，強化全流程過程管控，提升資產質效。同時，我們將進一步強化不良資產的處置，提高不良資產處置的價值，暢通出口?？傮w而言，我們非常有信心將資產質量繼續保持在同業的較優水平。

問：這兩年大家對以AI為代表的金融科技對銀行業發展的影響非常地關注，我們看到郵儲銀行推出了新一代的個人核心業務系統，還有手機銀行8.0這樣創新的產品，所以我想問一下，請介紹一下我們在金融科技的發展方面的一些新的進展，以及對整個行的業務影響?

答：2022年，我們信息科技的自主可控水平和創新能力得到了顯著提升，也正如剛才您提到的我們的幾個核心項目：第一個就是郵儲銀行新一代個人業務核心系統的成功上線，大家知道，核心系統就像人的心臟，就像飛機的發動機，是一家銀行科技能力的重要象征。在郵儲銀行新一代個人業務核心系統建設過程中，我們克服了重重困難，圓滿上線。上線后有幾個特點：第一，自主可控能力取得了重大突破，郵儲銀行新一代個人業務核心系統率先同時采用企業級業務建模和分布式微服務架構，是中國銀行業第一家基于自主可控軟硬件打造的核心系統。第二，我們基于企業級業務建模，開發出“積木式”的組件，這有助于快速地推出產品，來滿足個性化、差異化、定制化的服務，這就是剛才劉行所講的敏捷IT。第三，性能大幅度提升，柜面交易平均耗時比原來減少51%，結息時長比原來減少82%，系統吞吐量也比過去提升了3倍多。第四，我們重構了業務流程，辦理業務更加流暢，客戶體驗有很大提升。

郵儲銀行對金融科技的重視可以通過簡單的兩個指標來體現，一是2022年信息科技投入106.52億元，同比增長6.20%，占營業收入比例3.18%，去年和前年科技投入占營業收入比例都是3.15%，連續3年超過3%，這三年我們在信息科技上的投入累計達到297億元;二是持續加大科技隊伍招聘力度，總行IT隊伍增加至4,294人，全行超過6,300人，同比增長19.12%。

另外，我們這次系統上線不停業，這是中國銀行業的一個創舉。我們還推出手機銀行8.0。去年我們手機銀行上線以后，大家會發現我們手機銀行從流程、性能等方方面面都有很大的改善，一是突出個性化服務。針對不同客群推出青年版、三農版、財富版、大字版等多個專屬版本，方便不同類型客戶使用。二是優化基礎功能。優化注冊登錄等交易流程，延長交易明細查詢時長，支持查詢8年交易明細，讓客戶體驗再次升級。三是強化財富管理版塊。改版理財、基金等重點頁面，優化財富體檢等功能，滿足客戶個人財富保值增值需要。

除了上面兩個項目，我們還加快了人工智能和區塊鏈創新應用。在人工智能方面，郵儲銀行構建了企業級人工智能平臺“郵儲大腦”，通過機器學習、語言語音、生物識別、智能圖像等技術，在運管、信貸、財務等200多個業務場景廣泛應用。大家也關注到我們在積極與外部合作，比如和百度在類ChatGPT技術應用上，我們準備在反洗錢等方面推出一些應用，也敬請大家持續地關注和期待。

在區塊鏈方面，已應用于政務金融、供應鏈金融和跨境金融等領域。雄安新區非稅電子票據區塊鏈實現了從終端用戶到財政單位非稅業務流程全鏈上化，累計上鏈電子票據491萬筆，票面金額377億元，在雄安新區市場占有率超90%。以區塊鏈技術滲透供應鏈融資場景，服務中小企業八百余戶，累計放款288.30億元?？缇辰鹑趨^塊鏈通過直聯外匯管理局金融服務平臺，實現與監管機構信用信息共享，有效控制跨境融資風險，系統累計登記上鏈應收賬款127億元，投放融資近22億元。

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